理财是人生最重要的技能—没有“之一”，可大多数人就是不会。很多人想学却没学明白，有人干脆拒绝理财—觉得费那劲根本没用。全球都一样。
美国的调查统计数据是这样的[^1]：
56%的人没有为自己存一笔“应急钱”。46%的人给自己准备的“退休金”低于10000美元。
这说明，大部分人是没有理财准备的。
中国的调查统计数据是这样的[^2]：
59%的家庭正在或者曾经进行投资理财。18%的家庭从未进行投资理财，但未来半年会考虑进行投资理财。23%的家庭拒绝理财。在有理财经历的家庭中，45% 的家庭的理财行为未有明确的目标，随机性较强，21% 的家庭有比较明确的理财目标，15% 的家庭已将理财视为生活的乐趣。
这说明，大部分的家庭也缺少理财的观念。
很多人遗憾学校里不教理财，这其实也不怪义务教育体系的设计者。
全球都一样，有能力教理财的老师明显不够用[^3]。无法通过标准化考试去衡量教学效果。可能引发教育不公正，因为理财实践过于依赖家庭条件。其实已经尽力教了，例如加、减、乘、除，还有利息、复利什么的。
还有很多说不明、道不白的理由。
细想想，关于“大多数人不会理财”这个事实，“学校里没教”其实并不是理由，因为学校里教的他们也没全学会。
1970 年前后，斯坦福大学的教授 Wlater Mischel 进行了一个著名的心理学实验—“棉花糖测试”。
每次实验时，屋子里只有一名学龄前儿童和一名实验者。孩子坐在小桌子前，桌子上只有一个盘子和一个摇铃，盘子里有一块棉花糖。实验者对孩子说，自己要到隔壁屋子“干活”，如果孩子想吃这块棉花糖，就摇铃，实验者马上会回来，孩子就可以把棉花糖吃掉；但是如果孩子能忍住不吃，一直等到实验者“自己回来”，那么孩子可以吃两块棉花糖。
多数孩子当然忍不住诱惑，不到15分钟就吃掉了那块棉花糖。只有 30% 左右的孩子“拼命”忍住，最终吃到了两块棉花糖—这些孩子才 4 岁，就已经展现出了惊人自控能力 。
实验并未就此结束。在后面的 20 多年里，除了 Wlater Mischel 之外，还有很多人做了跟进实验，最终的结果多少令人震惊：能抗拒诱惑、有足够自控力的孩子，长大之后，SAT 成绩平均高出 210 分；而从整体来看，他们的生活质量相对更高。
对大多数人来说，理财的困难与矛盾来自这样一个窘境很难很早开始，等开始的时候已经太晚。
所谓的理财，理论上并不应该狭义地理解为去银行买理财产品。存钱、做预算、控制开销、赚更多利息、赚利息差、正确使用信用卡、购置不动产、投资一些多少有风险的标的，这些都是理财活动。所谓理财，这个定义比较合理、准确：